Ипотечное кредитование: реальные возможности для среднестатистического заемщика

Средняя зарплата по России за III квартал 2024 года составила 83 891 рубль, по данным Росстата. Подсчитали, какую сумму можно получить в ипотеку со средней зарплатой.

Учитывали, что заемщик должен тратить на ежемесячный платеж не более 30% от своего дохода — то есть 25 200 рублей. Это оптимальная долговая нагрузка. Срок по всем рассматриваемым программам — 25 лет, за исключением «Дальневосточной»: по ней максимальный срок — 20 лет. Также учитывали, что заемщик вносит стандартный первоначальный взнос в 30% и не имеет других долговых обязательств на момент оформления. Среднюю стоимость квадратного метра в городах также рассматривали на основании данных Росстата.

Средняя ставка по рыночной ипотеке на 9 декабря 2024 года, составила 26,3% годовых. Чтобы ежемесячный платеж не превышал 25 200 рублей, заемщик должен получить кредит в 1,140 млн рублей.

Первоначальный взнос: 460 000 рублей, цена квартиры: 1,6 млн рублей, сумма ипотеки: 1,140 млн рублей, ежемесячный платеж: 25 022,47 рублей. По расчетам получилось, что человек с зарплатой 83 891 рубль может купить квартиру стоимостью 1,6 млн рублей, если первоначальный взнос составит 30%. На примере городов за такую стоимость можно купить 4,6 квадратного метра в Москве, 5,8 квадратного метра в Санкт-Петербурге, 10,9 квадратного метра в Свердловской области.

Переплата по ипотеке в таком случае составит 6 082 158,31 рублей, то есть, превысит сумму ипотеки почти в 5,5 раз. Сейчас по рыночной ипотеке слишком высокий процент из-за ключевой ставки ЦБ в 21% годовых и из-за ограничений ЦБ. Аналитики рекомендуют оформлять такой кредит, когда есть понимание, что его получится закрыть досрочно: например, за счет продажи другого имущества. Если есть деньги, полученные от продажи другого жилья или машины, и нужна небольшая сумма в ипотеку, то в таком случае также получится вносить платежи по графику за счет небольшой нагрузки.

Ставки по семейной и IT-программам одинаковые — 6% годовых. Чтобы ежемесячный платеж не превышал 25 200 рублей, заемщик должен получить кредит в 3,9 млн рублей.

Первоначальный взнос: 1,6 млн рублей, цена квартиры: 5,5 млн рублей, сумма ипотеки: 3,9 млн рублей, ежемесячный платеж: 25 127,75 рублей. По расчетам получилось, что человек с зарплатой 83 891 рубль может купить квартиру стоимостью 5,5 млн рублей, если первоначальный взнос составит почти 30%. На примере городов за такую стоимость можно купить 15,9 квадратного метра в Москве, 20,2 квадратного метра в Санкт-Петербурге, 37,7 квадратного метра в Свердловской области.

Переплата по ипотеке в таком случае будет почти равна сумме ипотеки — 3 637 769,6 рублей. Инна Солдатенкова отмечает, что из-за ограниченности выделяемых бюджетных средств у банков периодически могут заканчиваться лимиты на выдачу льготных ипотек, в том числе — семейной. Поэтому тем, кто планирует оформить такой кредит, с заявкой лучше поторопиться.

Ставка по «Дальневосточной ипотеке» самая низкая — 2% годовых. Чтобы ежемесячный платеж не превышал 25 200 рублей, заемщик должен получить кредит в 4,95 млн рублей.

Первоначальный взнос: 2,1 млн рублей, цена квартиры: 7,05 млн рублей, сумма ипотеки: 4,95 млн рублей, ежемесячный платеж: 25 007,41 рублей. По расчетам получилось, что человек с зарплатой 83 891 рубль может купить квартиру стоимостью 7,05 млн рублей, если первоначальный взнос составит почти 30%. На примере городов за такую стоимость можно купить 57 квадратных метров в Хабаровском крае, 40,2 квадратного метра в Приморском крае, 43,7 квадратного метра в Амурской области.

Благодаря самой низкой ставке переплата по ипотеке составит 1 059 818,97 рублей.

Ставка по ней составляет 3% годовых. Чтобы ежемесячный платеж не превышал 25 200 рублей, заемщик должен получить кредит в 5,3 млн рублей.

Первоначальный взнос: 2,2 млн рублей, цена квартиры: 7,5 млн рублей, сумма ипотеки: 5,3 млн рублей, ежемесячный платеж: 25 133,20 рублей. По расчетам получилось, что человек с зарплатой 83 891 рубль может купить квартиру стоимостью 7,5 млн рублей, если первоначальный взнос составит почти 30%. На примере городов за такую стоимость можно купить 55,2 квадратного метра в Республике Башкортостан, 43,4 квадратного метра в Республике Татарстан, 53,4 квадратного метра в Новосибирской области.

Благодаря низкой ставке переплата по ипотеке составит 1 965 093,78 рублей.

Одним из наиболее весомых факторов для банков в настоящее время является уровень долговой нагрузки. При выборе программы нужно следить за тем, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал половины ежемесячного дохода заемщика (в идеале — треть), однако выполнение данного условия может быть проблематичным при доходе в 80 000 рублей в месяц.

Если говорить о рыночной ипотеке, то в среднем она имеет более высокую процентную ставку, ввиду чего может быть недоступна для заемщиков с низким доходом, однако при наличии необходимости можно взять рыночную ипотеку на максимально доступный в тарифах банка срок. Но важно иметь в виду, что это увеличит размер общей переплаты по ипотеке, поэтому если вы не планируете погашать кредит досрочно, возможно, более целесообразным будет привлечь созаемщика и взять ипотеку на более короткий срок или уменьшить сумму кредита. По льготным ипотекам, например семейной и «Дальневосточной», ставка значительно ниже, а также заемщику могут быть предложены льготные условия. По этой причине если есть возможность взять льготную ипотеку, то это будет лучшим решением для людей с небольшим доходом и позволит получить предложение на более выгодных условиях.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.