Почему долги по кредитам и займам не списываются сами собой

Попав в тяжелую финансовую ситуацию, заемщик перестает платить по своим кредитным обязательствам. Сроки идут, а долг увеличивается за счет начисления штрафов и неустойки. Некоторые клиенты банков искренне надеются на то, что кредитор забудет о них, либо в его базе произойдет какой-нибудь серьезный сбой, в результате чего данные о задолженности будут безвозвратно утеряны. Должники по кредитам утешают себя подобными мифами, тогда как на практике все происходит совершенно по-другому. Далее на сервисе Банксток.ру рассказываем о самых «популярных» заблуждениях, в которые верят заемщики, которые не могут или не хотят исполнять свои финансовые обязательства перед кредитными организациями.

В соответствии со ст. 10 федерального закона № 353-ФЗ, кредиторы обязаны уведомлять своих клиентов о наличии просрочки. Уведомление, как правило, поступает на следующий день после того, как платеж был просрочен. СМС-сообщение, письмо на электронную почту или звонок от кредитора могут быть пропущены заемщиком, либо попросту не дойти до него из-за технического сбоя. Подобное случается достаточно часто. При этом информация о просрочке в обязательном порядке передается банком или МФО в БКИ. В результате этого кредитный рейтинг клиента будет снижен, и он не сможет пользоваться услугами финансовых компаний на прежних условиях. Если длительность просрочки по кредиту превысит в совокупности 60 дней за последние полгода, кредитор будет вправе требовать вернуть всю сумму долга с процентами и неустойкой, если таковая применялась. По краткосрочным займам этот срок сокращается до 10 дней в совокупности — МФО в этом случае потребует возврат полной суммы займа + проценты + штрафы. Если заемщик не начнет платить, и не согласится на реструктуризацию задолженности, кредитор обратится в суд. Банки и МФО, обычно, выжидают, пока «набегут» проценты до предельного лимита, согласно законодательству. После этого на клиента подается иск о взыскании долга.

Отказаться от взаимодействия с кредитором полностью не получится. Заемщик может отменить ранее данное согласие на обработку персональных данных. Так банк или МФО утратят право предлагать или рекламировать клиенту свои продукты, в том числе, в электронных письмах. Но выходить на связь финансовая организация по-прежнему будет, если заемщик допустил просрочку.

Если длительность просрочки превышает 120 дней подряд, клиент вправе подать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором. Финансовая организация перестанет звонить, отправлять СМС-сообщения и каким-либо другим образом взаимодействовать с клиентом. При этом право на почтовые отправление у банка или МФО остается, соответственно, заемщик будет получать письма с требованием погасить задолженность.

Нежелание общаться с кредитором никак не влияет на положение клиента. Сумма долга будет расти — в одном из писем заемщик получит уведомление о том, что банк или МФО подали иск в суд. Через какой срок случится подобное — однозначно сказать невозможно, у каждого кредитора своя политика на этот счет. Срок исковой давности составляет 3 года (ст.196 ГК РФ). Отчетная дата — день, когда клиент допустил просрочку.

Кредитор вправе обратиться в суд в течение 3 лет после того, как заемщик допустил просрочку. По истечении этого срока банк или МФО сохраняют за собой право на подачу иска, который отменяется путем подачи ответчиком заявления — в связи с окончанием сроков исковой давности.

Если кредитор в течение 3 лет не обратился в суд, либо обратился позже и иск был отменен ответчиком, право требования вернуть задолженность за ним сохраняется, но уже во внесудебном порядке. Как правило, финансовые организации не выжидают предельный срок, и подают в суд до истечения СИД.

В некоторых кредитных договорах прописывается условие, в соответствии с которым просроченная задолженность может взыскиваться посредством получения исполнительной надписи нотариуса. В таком случае процесс взыскания проходит намного быстрее — в течение 1-2 месяцев, если у заемщика есть возможность погасить долг.

Банки и МФО, обычно, делегируют работу с просроченной задолженностью коллекторам. Если собственные отделы взыскания не могут решить проблему, дело передается в коллекторское агентство, которое выступает в роли агента. Также коллекторам передается право на обращение в суд от имени кредитора.

Как правило, после вступившего в законную силу решения суда сумма задолженности остается неизменной и не подлежит перерасчету, независимо от того, в какие сроки заемщик внесет платеж. В некоторых случаях суд может предусмотреть в постановлении пени и штрафы, которые будут начисляться, пока ответчик не погасит долг по кредиту или займу.

На погашение долга без штрафов заемщику дается до 5 рабочих дней. Если он не уложится в этот срок, кредитор или коллекторское агентство вправе обратиться в Федеральную службу судебных приставов. Сотрудники ФССП арестовывают счета должника, с которых списываются деньги в пользу взыскателя.

Если этой суммы не будет достаточно для погашения задолженности, будет арестовано имущество должника. Далее оно распродается «с молотка», а вырученные с продажи средства идут в счет исполнения обязательств перед кредитором.

Следовательно, даже после решения суда сумма долга может вырасти. В каких именно случаях подобное возможно — зависит от условий кредитного договора. По заявлению ответчика срока на погашение долга без уплаты штрафов может быть увеличен.

Некоторые должники по кредитам, при большой сумме долга, решают скрыться на какое-то время за границей. Подобное решение связывается с тем, что они не имеют возможности погасить задолженность, поэтому надеются, что отсидевшись за рубежом их проблемы будут улажены сами собой. Это далеко не так.

В первую очередь, СПИ может ограничить право должника на выезд за границу РФ при сумме долга от 30 000 рублей по кредитным обязательствам. Если заемщик не идет на контакт с приставами в течение 2 и более месяцев, выезд за границу ограничивается при долге от 10 000 рублей.

У Российской Федерации есть договоренность с некоторыми странами о выдворении проштрафившихся иностранцев. То есть, если должник смог покинуть страну, есть вероятность, что его экстрадируют в Россию, в соответствии с международными договорами. Куда именно уехал заемщик, приставы без проблем отследят через таможенные органы.

Если у беглеца остались в России действующие счета и ценное имущество, они будут арестованы — деньги взысканы, а имущество распродано. Присутствие должника в стране для этих мер не обязательно. Следует учитывать, что при наличии долга более 2,25 млн рублей, грозит наказание вплоть до лишения свободы.

Кредитная организация лишается лицензии по нескольким причинам. Банк России останавливает ее деятельность, запуская процедуру ликвидации. Это достаточно длительный процесс, состоящий из нескольких последовательных этапов. Если банк не получается финансово оздоровить, он ликвидируется и навсегда покидает рынок.

К моменту применения санкций со стороны ЦБ РФ, кредитор переуступает свой кредитный портфель другому банку (или нескольким банкам). Организации, принявшие право требования возврата долга, называются цессионариями. В их обязанности входит следующее:

• Извещение должника о смене кредитора — с предоставлением документов.
• Создание условий для возможности оплаты задолженности.
• Информационная и техническая поддержка заемщика в течение всего срока действия договора.

Что-либо изменять в кредитном договоре в сторону ухудшения условий, цессионарий не имеет право. Процентные ставки, сроки, ежемесячные платежи остаются прежними. Поэтому после лишения банка лицензии долг по кредиту не списывается — он переуступается новому кредитору, и для заемщика ничего кардинальным образом не меняется.

Банкротство — это единственный законный вариант по списанию долгов. Это не быстрый процесс, и перед тем, как должник будет признан несостоятельным, ему предложат реструктуризацию или мировое соглашение с кредитором.

Если данные меры не решают проблему, запускается процедура банкротства. Ликвидное имущество должника будет конфисковано, кроме единственного жилья и личных вещей. Недвижимость, находящаяся в залоге (ипотеке), так же будет изъята даже в том случае, если должник, фактически, окажется на улице.

После завершения процедуры кредитная история банкрота обнуляется. Есть некоторые незначительные ограничения для граждан, признанных несостоятельными, но именно банкротство может решить проблему с кредитами и займами, по которым нечем платить.

Изначально нужно попытаться договориться с кредитором — банки и МФО часто идут навстречу клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Они помогут найти компромисс, к примеру, изменят график платежей или предложат реструктуризацию.

По жилищным кредитам можно попросить о кредитных каникулах на срок до полугода. Если проблемы с выплатами возникли по причине санкций, отсрочка очередного платежа предоставляется по всем видам потребительских кредитов.

Еще один вариант — рефинансирование. Это перевод задолженности в другой банк, но на более выгодных условиях. Перед рефинансированием заемщик должен быть уверен в том, что сможет выполнить обязательств перед новым кредитором. Крайне важно тщательно изучать условия договора, прежде, чем предпринимать какие-либо меры по смене банка.

Если ничего из вышеперечисленного не поможет решить вопрос с проблемной задолженностью, остается только вариант с банкротством. Предложения юристов, обещающих «списать» все долги, стоит игнорировать — это уловка для того, чтобы заработать на должнике деньги. Долги списываются только после того, как он будет признан несостоятельным, других законных способов — нет.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.