Что делать, если МФО, перед которой есть долг, исключили из реестра

Микрофинансовые организации обязаны работать по стандартам ЦБ РФ, а также соблюдать положения федерального закона № 151-ФЗ. Если компания допускает нарушения, работает не по нормативам, занимается запрещенной для МФО деятельностью, она исключается из реестра Банка России.

На момент применения санкций у организации может иметься портфель выданных займов, которые заемщики должны вернуть через некоторое время. Кому возвращать долг, если МФО исключена из государственного реестра, и что делать клиенту в этом случае — рассказываем на сервисе Банксток.ру.

Что значит «исключение МФО из реестра»

Исключение из реестра автоматически лишает компанию права на выдачу новых микрозаймов, но она сохраняет права требования по ранее заключенным договорам. То есть, если заемщик оформил займ, и его МФО попала под санкции ЦБ РФ, на обязанность вернуть долг это никак не влияет. Причины, которым МФК и МКК исключаются из государственного реестра:

• Организация самостоятельно подала заявление об исключении из реестра — когда руководство больше не планирует заниматься подобной деятельностью.
• Неоднократные и грубые нарушения законодательства.
• Не предоставление в Банк России отчетности о деятельности компании.
• МФО не состоит ни в одной саморегулируемой организации (СРО).
• В течение года не было выдано ни одного займа.

Информация об исключении из государственного реестра в обязательном порядке размещается на официальном сайте организации. После принятых Банком России мер долги перед МФО автоматически не списываются — компания может их взыскивать даже в том случае, если ей запрещено заниматься микрофинансовой деятельностью.

Как и кому возвращать долги

Компания может собирать долги сама, либо передать права требования другой МФО или физическому лицу. Организация сама выбирает, какой из вариантов использовать, но здесь есть некоторые нюансы.

После исключения из реестра МФО еще некоторое время существует, как юридическое лицо. Поэтому организация может принимать платежи на свои расчетные счета от клиентов.

Для скорейшего решения проблемы компания предлагает заемщикам договоренность — к примеру, оплатить долг по заниженной ставке, либо внести только тело займа без процентов. Если договоренность достигнута, между сторонами заключается дополнительное соглашение, в соответствии с которым клиент погашает задолженность.

Переуступка прав требования

Если МФО не имеет возможности ждать, пока у заемщика выйдут все сроки, а на предложение компании он не соглашается, вопрос решается через суд или путем переуступки права требования другой компании. Для заемщика более выгодно пойти на компромисс с кредитором.

При переуступке долга права требования получает новый кредитор — МФО, коллекторское агентство, физическое лицо. На такие действия заемщик должен дать свое согласие при заключении договора займа.

На адрес электронной почты или в СМС-сообщении клиент получает уведомление о смене кредитора. Здесь же указываются все данные новой компании, включая реквизиты для оплаты. Уведомление высылается в обязательном порядке.

Также новый кредитор обязан предоставить клиенту договор цессии (переуступки прав). Это необходимо для того, чтобы заемщик не сомневался, что сделка по передаче долга соответствует положениям законодательства. В случае цессии для клиента ничего не меняется — процентные ставки, сроки, суммы и штрафы остаются прежними.

Как отличить нового кредитора от мошенника

Проблема заключается в том, что официальных реестров, где бы публиковались данные о переуступке прав требования, нет. Если у заемщика возникли сомнения, он может самостоятельно навести справки о новом кредиторе. Сделать это можно следующими способами:

Обратиться к первичному кредитору, если он еще продолжает работать.

Поискать информацию о компании в интернете — сверить наименование, реквизиты для оплаты, контакты и прочие данные.

Проверить, состоит ли новый кредитор в саморегулируемой организации: для МФО — СРО «МиР», для коллекторских агентств — СРО НАПКА.

Если информация подтвердится и все данные будут совпадать, заемщик может погашать задолженность по графику или одним платежом. Соглашение с новым кредитором заключать не придется, здесь достаточно договора цессии, на основании которого цессионарий (компания, принявшая права требования) может требовать погашение задолженности.

Что делать, если контактов нового кредитора нет

Это редкий случай, но вполне возможный на практике. У заемщика есть несколько вариантов решения подобной проблемы.

Для начала необходимо проверить информацию на сайте МФО — долги переуступаются портфелями, поэтому эти данные могут размещаться на официальном интернет-ресурсе компании. Также можно навести справки через СРО, в которой состояла МФО.

Платеж первичному кредитору можно произвести по банковским реквизитам. Если счет окажется рабочим, операция будет обработана банком. В ситуации, когда банковские реквизиты уже не действующие, произведенный платеж будет возвращен клиенту.

Еще один вариант — открытие депозита у нотариуса. Порядок действий следующий: заемщик вносит на депозит остаток долга, который будет получен новым кредитором в будущем. Так клиент сможет избежать начисление штрафов и неустойки, а его кредитная история не будет испорчена. Услуги нотариуса платные: 0,5% от суммы, размещенной на счете + техническая и правовая работа — до 10 000 рублей.

И наконец, можно не предпринимать никаких действий, а просто дождаться, пока новый кредитор сам не даст о себе знать. Если заемщик не получал уведомления и прочей информации для погашения долга, начисление штрафов и неустойки в данном случае не допускается.

Может ли новый кредитор изменить сумму задолженности и наложить штраф

Изменять условия договора новый кредитор не может — это запрещено законом. Неправильная сумма фигурирует в уведомлении в том случае, если МФО передала цессионарию неверные данные. К примеру, если не учтены несколько последних платежей.

Необходимо связаться с новым кредитором и предоставить ему доказательства того, что сумма рассчитана неверно. Для этого к письму прилагаются копии чеков или выписка из онлайн-банка, показывающие то, что платежи были совершены своевременно.

Компания может не согласиться с доводами заемщика, поэтому решение вопроса переносится в суд. После решения суда клиенту нужно проверить кредитную историю: если в ней фигурирует просрочка, то через обращение в БКИ эту запись можно удалить.

Куда жаловаться в случае возникновения проблем

Подобные правоотношения часто связаны со спорными ситуациями и разногласиями между сторонами. В уведомлении могут фигурировать реквизиты, по которым заемщик физически не сможет оплатить задолженность, либо данные эти вообще отсутствуют в документе.

Неправильно рассчитанная сумма, изменение процентной ставки и сроков погашения задолженности, неправомерное начисление штрафов и неустойки, и прочее. Причин для этого масса.

Поэтому клиенты интересуются, куда можно пожаловаться на нового кредитора. Если это коллекторы, то заявление подается в Федеральную службу судебных приставов или в СРО НАПКА. С кредиторами, которые являются частными лицами, спорные ситуации решаются только через суд путем подачи искового заявления на цессионария.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.