Как оплачивать частями - чем это отличается от кредита и других видов рассрочки

Торговые точки в целях увеличения клиентской базы используют различные маркетинговые ходы. Один из них — оплата товара частями. Цена покупки делится на несколько траншей, которые покупатель вносит согласно графику платежей. Это достаточно удобно, если нет возможности оплатить всю стоимость товара сразу. Какие особенности и риски у такого способа оплаты — читайте на Банксток.ру.

Основная информация о подобном предложении магазинов

Оплата частями, в основном, используется в интернет-магазинах. Они предлагают покупателям приобрести товар, оплачивая его стоимость равными частями, без переплаты. Подобный сервис принято называть BNPL (buy now, pay later) — «купи сейчас, плати потом».

Стоимость товара делится на несколько равных частей, как правило, на 3-4 части. Первую покупатель вносит во время покупки, остальные — списываются с его карты с определенным временным интервалом, к примеру, раз в две недели или месяц. Таким образом, стоимость товара выплачивается в течение определенного срока, который заранее оговаривается при покупке.

При этом продавец получает всю стоимость товара сразу после заключения договора с покупателем. Деньги выплачивает провайдер BNPL, которому магазин потом их возвращает по мере того, как покупатель будет вносить платежи. Такая схема повышает продажи торговой точки, также она крайне удобна для клиентов, которые хотят приобрести товар, но не располагают соответствующей суммой. Сейчас средний чек покупок по сервису BNPL составляет примерно 50 000-70 000 рублей.

Как товар оплачивается частями

Информация о возможности оплаты частями располагается в описании или карточке товара. Здесь указывается, какие суммы и в какой срок необходимо вносить покупателю после совершения покупки. Важно не перепутать сервис BNPL с POS-кредитами — это совершенно разные продукты. Если в первом случае покупатель не платит никакие комиссии и проценты, то во втором — предусматривается переплата, порой существенная.

Еще одна важная деталь: продавцы в карточке товара могут указывать несколько вариантов оплаты частями. К примеру, если сервис BNPL используется два месяца, переплаты и комиссии нет, если 4 месяца — могут быть предусмотрены проценты, как в случае с кредитом. При оформлении покупки следует обращать внимание на такие особенности. Товар приобретается следующим образом:

1. Покупатель выбирает наименование и указывает способ оплаты — BNPL.
2. Первый платеж списывается с карты сразу — в момент покупки.
3. Перед каждым последующим платежом клиенту приходит уведомление.

Для покупки потребуется зарегистрироваться на сайте и подписать электронный договор с продавцом. Если на карте, с которой было произведено первое списание, не будет хватать денежных средств для снятия второго транша, ее можно заменить на другую. Сделать это можно в личном кабинете — на сайте интернет-магазина. Внести всю сумму можно в любой момент.

Штрафы при просрочке платежа

В случае несвоевременного погашения стоимости покупки, клиент вносится в список недобросовестных покупателей. Это означает, что в ни в этом магазине, ни в каком-либо другом, являющемся партнером сервиса BNPL, он более не сможет приобретать товары с оплатой частями.

При просрочке сервис действует, как самый обычный банк — начисляет пени, штрафы и неустойку. Это могут быть как фиксированные платежи, так и процент от суммы просроченной задолженности. Условия прописываются в договоре, который подписывает покупатель при совершении покупки.

Некоторые провайдеры BNPL начисляют неустойку не сразу. Они могут продлить срок погашения задолженности, взяв с клиента за это символическую комиссию. Если клиент опять не уложится в срок, сервис увеличит стоимость товара на сумму до 20%, что составляет 40% годовых — в несколько раз больше, чем банковский кредит.

Если покупатель не вернет деньги, включая неустойку, провайдер BNPL вправе обратиться в суд. В некоторых случаях перед обращением в судебные органы сервис передает дело проблемного клиента коллекторам, которые занимаются взысканием задолженности на профессиональном уровне.

Как вернуть товар, купленный по частям

Условия возврата товара, купленного частями, как правило, прописываются в договоре. В большинстве случаев возврат покупки осуществляется так же, как и при любых других способах оплаты. Главное, чтобы товары был «возвратным». К примеру, бытовую технику, мебель или ювелирные украшения получится вернуть только в случае брака.

Если продавец принимает товар обратно, то деньги будут возвращены на ту же карту, с которой были произведены платежи. На каких условиях и в какие сроки возвращаются средства — следует заранее уточнять у продавца. Сроки, обычно, зависят от банка — на практике, это не более 5 рабочих дней.

Интернет-магазин может отказать в обратном принятии товара. Если сроки возврата не вышли, а покупка не утратила товарный вид и не была как-либо испорчена, то в случае отказа можно обратиться в интернет-приемную Роспотребнадзора. Перед этим, для большей эффективности, в адрес торговой площадки направляется претензия с требованием отмены ранее совершенной сделки.

Чем оплата по частям отличается от POS-кредитов и кредиток

Совершая покупку с оплатой частями, клиент автоматически заключает договор с BNPL- сервисом, который полностью возмещает магазину стоимость товара. Затем покупатель вносит платежи, которые магазин переводит провайдеру + комиссионные. Смысл такой сделки заключается в том, что интернет-магазин немного завышает стоимость товара — эти деньги идут в качестве комиссии BNPL-сервису, который изначально оплачивает покупку.

Некоторые магазины не сотрудничают ни с какими сервисами, а предлагают покупателям свою рассрочку. Ее условия прописываются в договоре при совершении покупки. Независимо от того, какой вид рассрочки используется покупателем, платежи необходимо вносить своевременно, иначе на сумму задолженности будет начислена неустойка и штрафы.

В случае с POS-кредитами и кредитными картами, посредником между покупателем и продавцом выступает банк или МФО. С момента заключения договора именно им покупатель должен будет вернуть деньги за товар. Сделка закрепляется договором потребительского кредита или займа. Основные отличия BNPL-сервиса от POS-кредитования и кредиток с льготным периодом:

• С оплатой частями работают в основном интернет-магазины, в обычных торговых точка такое предложение встречается крайне редко — в то же время, POS-кредиты и кредитные карты используются практически везде, где есть покупательский спрос.
• Ограниченный выбор товаров — купить и оплатить частями можно далеко не любой товар, ассортимент крайне ограничен.
• Разница в периодах без переплат — оплата частями растягивается на 2-3 месяца, тогда как при заключении кредитного договора платить можно в течение года и более.
• Запись в кредитной истории — BNPL-сервисы не занимаются кредитованием, поэтому не передают информацию в БКИ, а при оформлении POS-кредита запись вносится в кредитную историю в обязательном порядке.
• Процентная ставка — при оплате частями она не применяется, в случае с кредитом на покупку товара начинает действовать спустя определенный срок.
• BNPL-сервисы отказывают покупателю в сделке только в том случае, если ранее он обращался за услугой и допустил просрочку. Поэтому одобрение у них практически стопроцентное.

Это становится причиной того, что пользователи часто делают необдуманные покупки, поэтому сталкиваются с проблемами в будущем. POS-кредитование предполагает анализ кредитной истории покупателя и его текущей долговой нагрузки, поэтому здесь всегда есть вероятность отказа.

Прежде, чем совершать покупку одним из перечисленных способов, важно крайне внимательно ознакомиться с договором — сроками внесения платежей, суммами, штрафами и прочими условиями. Такой подход поможет избежать неприятных «сюрпризов» после совершения сделки.

Ответы на вопросы

Чем рискует покупатель, обращаясь к сервисам BNPL?

• Каких-либо подводных камней и скрытых рисков при оплате частями нет. Главное, вносить платежи вовремя, чтобы сервис не применил штрафы или неустойку в отношении покупателя.

В чем заключается выгода магазина и сервиса BNPL?

• При такого рода сделке в выигрыше остаются все три участника: покупатель получает товар, магазин имеет прибыль, BNPL-сервис — комиссию со стороны интернет-магазина. Поэтому товары, которые можно оплатить частями, стоят немного дороже, чем те, которые продаются только за полную стоимость.

Что такое POS-кредитование?

• Это вид потребительского кредита, который можно оформить непосредственно в магазине. Банк возмещает магазину стоимость покупки, затем взимает ее с покупателя, но уже с процентами.

Если на дату внесения платежа на карте не окажется денег для списания, какая ответственность ждет покупателя?

• Провайдер BNPL в большинстве случаев применяет неустойку, ее размер прописывается в договоре. На оплату неустойки также дается определенный срок, если платеж не поступит, провайдер обратится в суд или передаст дело в коллекторское агентство.

Какое количество товаров можно купить с оплатой частями?

• Это зависит от магазина — одни площадки допускают покупку не более одного товара, на других можно приобрести несколько наименований. Если покупатель выбирает несколько товаров, то их общая стоимость суммируется, затем делится на несколько платежей. Чем больше товаров, тем крупнее по сумме будут платежи за них.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.