Как при помощи банковского вклада самому накопить на пенсию

Ставки по банковским вкладам продолжают периодически расти. Сегодня в ряде кредитных организаций можно открыть депозит под 24-25% годовых. Подобные предложения помогают не только сохранить и приумножить личный капитал, но и накопить на определенную цель, к примеру, приобрести транспортное средство или сделать капитальный ремонт. Как в текущих условиях накопить на более перспективные и долгосрочные цели, такие как пенсия, — разбираемся на Банксток.ру.

Как работает пенсия в России

По информации от Росстата на конец сентября 2024 года средний размер пенсии составлял 21 051 рубль. Этот показатель не является ни минимальным, ни максимальным, так как предусматриваются надбавки на региональном уровне. При этом пенсионный возраст для выхода пенсию: мужчины — 63 года, женщины — 58 лет. В будущем эти показатели планируется повысить в рамках очередной пенсионной реформы.

При этом в 2025 году прожиточный минимум будет повышен до 17 733 рублей, что почти на 15% больше цифр в 2023 году. Судя по опросам населения, эта сумма не является достаточной для нормального проживания. По мнению опрошенных россиян размер ПМ должен составлять не менее 70 000 рублей.

Также часть респондентов заявили, что планируют увеличивать доход на пенсии за счет банковских депозитов и инвестиционных программ. Одним из наиболее востребованных инструментов по-прежнему является вклад, тем более, что ставки по такого рода предложениям только растут, а общие условия — улучшаются.

Что такое вклад и почему сейчас выгодно копить с его помощью

Вклад — специальный банковский счет, на котором вкладчик размещает денежные средства. Взамен кредитная организация начисляет на сумму депозита проценты, поэтому она увеличивается. В течение срока действия договора вклада банк будет работать с деньгами вкладчика — приобретать ценные бумаги, выдавать кредиты, участвовать в инвестиционных программах, и прочее.

По данным главного регулятора максимальная ставка по банковским вкладам в 2024 году составляла порядка 25%. Средний показатель по России — 15,5%. При этом динамика роста наблюдается, поэтому к началу 2025 года средняя величина составит уже порядка 17,5%.

Плюсы вкладов

Открыть вклад можно в отделении банка или онлайн — для этого не потребуется каких-либо специальных знаний, все просто и понятно. Еще одно преимущество заключается в том, что все вклады в стране застрахованы в АСВ на сумму 1 400 000 рублей. Это максимальная сумма возмещения, которую получит вкладчик в случае банкротства банка или отзыва лицензии. Остальные плюсы:

• Прозрачность договоров — ЦБ следит за тем, чтобы банки составляли договоры максимально понятно и без сложных формулировок.
• Вкладчик заранее знает, сколько он заработает к концу действия договора.
• Легкость управления — у большинства банков есть мобильные приложения, через которые можно управлять счетом.

Но самое главное преимущество — деньги вкладчика не обесцениваются, а работают. Таким образом ему гарантирован пассивный доход, помимо основного заработка.

Минусы вкладов

Как и у любого предложения, помимо положительных сторон, есть и отрицательные моменты. Банковские вклады не стали в этом плане исключением. Из минусов можно выделить:

• Влияние инфляции — то есть, к моменту окончания срока действия договора вкладчику может не хватить средств на реализацию изначально запланированной цели.
• Ограничения в управлении вкладом — договором могут быть предусмотрены ограничения на снятие, пополнение или досрочное закрытие.

В последнем случае, если договор закрывается досрочно, банк перерасчитывает проценты по ставке «до востребования» — 0,01-0,1% годовых. Это объясняется тем, что банк запустил деньги вкладчика в работу, а последний своим решением нарушил планы кредитной организации, принеся ей убытки и упущенную прибыль.

Сколько можно накопить на пенсию с помощью вклада

По прогнозам ЦБ РФ к 2026 году средняя ставка составит порядка 13-15% годовых, а ключевая ставка снизится до 7,5-8,5%. При этом для расчетов за исходные данные будут взяты следующие показатели: пенсионный возраст для женщин — 60 лет, для мужчин — 65 лет. По процентным ставкам по годам: 2025 год — 20%, 2026 год — 13%, 2027 год — 8,5% (аналогичная ставка будет действовать в последующие годы, а общая доходность рассчитывается на 20 лет.

Пример 1

В 2025 году вкладчик размещает сумму в размере 100 000 рублей, и далее ежегодно продлевает договор. Суммы доходов по годам будут составлять:

• 2025 год — 21,939,19 рублей.
• 2026 год — 16,831,66 рублей.
• 2027 год — 12,266,16 рублей.
• 2028 год — 13,350,37 рублей.
• 2029 год —.14,530,46 рублей.
• 2030 год — 15,814,79 рублей.

За 20 лет на счете вкладчика образуется сумма в размере 637,419,21 рубль. Общая доходность за указанный период времени составит 537,419,21 рубль. Чем крупнее сумма вклада, изначально размещенная на счете, тем выше будет доходность.

Пример 2

Если на тех же условиях, что описаны выше, разместить, к примеру, 300 000 рублей, то за 20 лет доходность составит уже 1 612 257,79 рублей. Общая сумма будет равна 1 912 257,79 рублям.

Пример 3

Опять же, если на тех же условиях разместить не 100 000 рублей, а, к примеру, 101 000 рублей. В итоге цифры будут следующими: процентные доходы — 542 793,43 рубля, общая сумма — 643 793,43 рубля. Получается, что каждая вложенная на счет 1000 рублей принесет доход в размере 5374,22 рубля — в течение 20 лет срока действия банковского вклада.

Пример 4

Среди доступных предложений есть те, по которым ставка в размере 20% годов рассчитывается на 3 года, далее она будет уменьшаться. Если взять минимальный показатель в 8,5% годовы, при сумме вклада в 100 000 рублей на 20 лет, получаются следующие цифры:

• 2025 год — 21 93919 рублей.
• 2026 год — 26 752,48 рублей.
• 2027 год — 32 721,76 рублей.
• 2028 год — 16 026,57 рублей
• 2029 год — 14 443,18 рублей.
• 2030 год — 18 984,98 рублей.

В итоге, через 20 лет на счете вкладчика образуется сумма в размере 765 194,93 рубля. Общая доходность за указанный период составит 665 194,93 рубля.

Пример 5

Если на аналогичных условиях, описанных в примере № 4, разместить 300 000 рублей, то в данном случае получатся следующие результаты: общая сумма на счете — 2 295 575,57 рублей, доходность в течение 20 лет — 1 995 575,57 рублей.

Программа долгосрочных сбережений

С 1 января 2024 года в России была запущена программа долгосрочных сбережений (ПДС). Суть программы заключается в том, что участники сами осуществляют взносы в негосударственный пенсионный фонд, который, в свою очередь, инвестирует накопления в активы, тем самым преумножая сумму на счете.

При этом важно учитывать, что государство также софинансирует накопления за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ). Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.

Право на софинансирование имеют граждане, заключившие в период 2024-2026 годов договоры с НПФ, и внесшие на счет сумму не менее 2000 рублей. Максимальная сумма участия со стороны государства — 36 000 в год, софинансирование рассчитано на 3 года.

В отличие от банковских вкладов, которые застрахованы на 1 400 000 рублей, здесь размер страхового покрытия составляет уже 2 800 000 рублей. Также участники ПДС имеют право на получение налогового вычета в сумме до 52 000 рублей. И наконец, накопленную сумму можно снять в любой момент, если этого требуют жизненные обстоятельства.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.