Кто такие страховые посредники (брокеры) и стоит ли к ним обращаться

На рынке страховых услуг клиентам доступно большое количество предложений, которые значительно превышают спрос на них. В таком обилии вариантов сложно сделать конечный выбор — тем более, если потенциальный страхователь не разбирается в вопросе. Решить подобную проблему помогают посредники, которые выступают в роли среднего звена между компанией и клиентом. Кто такие страховые брокеры и агенты, и когда к ним стоит обращаться — читайте на Банксток.ру.

Кто такие страховые и брокеры

Это посредники, которые работают от имени и в интересах страховых компаний. В их задачу входит поиск клиентов, подписание договора, продажа полиса. Взамен от компании-страховщика они получают комиссию с каждого заключенного соглашения.

Страховщик со своей стороны предоставляет посреднику все условия для работы: программное обеспечение, техническая поддержка, юридическое обслуживание, обучение сотрудников, база потенциальных клиентов. Главное, чтобы посредник выполнял свою основную задачу — продавал как можно больше страховок.

Один посредник (брокер или агент) может сотрудничать с одной или несколькими компаниями. Как правило, запускается сайт, на котором размещаются предложения страховых компаний: здесь же дается подробное описание к каждому продукту. Клиенты привлекаются следующим образом:

1. Посредник последовательно и грамотно продвигает свои услуги — запускает рекламные кампании, выводит сайт в ТОП поисковых систем, делает рассылки, активно использует социальные сети и мессенджеры, совершает «холодные» звонки с предложением оформить страховку.
2. Клиент переходит на сайт посредника, изучает продукты и выбирает наиболее подходящий.
3. Ссылка «оформить» или «подать заявку» ведет к заполнению небольшой онлайн-формы — пользователь указывает свои личные и контактные данные, затем отправляет заявку.

После обработки заявки с клиентом связывается посредник, чтобы объяснить порядок дальнейших действий. Договоры могут заключаться в онлайн-режиме или путем подписание бумажного документа. Во втором случае менеджер назначает дату встречи для заключения соглашения с клиентом. Как только договор будет заключен, посредник получает комиссию от стоимости страхового полиса. Именно в этом и заключается его интерес.

Агент и брокер — это одно и то же или нет

По сути — да, их деятельность объединяет термин «посредник». Они выполняют одну и ту же задачу — представляют интересы страховой компании в правоотношениях с клиентами. В процессе сотрудничества страхователь может не заметить никакой разницы, хотя она есть, но весьма несущественная.

В зависимости от вида договора разница заключается в том, что агенты заключают соглашения с клиентами соглашения от имени компании-страховщика. После подписания договора, стоимость полиса переводится на счет компании, которая выплачивает агенту комиссионные. Страховка начинает работать с момента заключения соглашения — вне зависимости от того, когда агент передаст его в компанию.

Брокеры действуют по той же самой схеме, но они могут также предложить заключить дополнительное соглашение об оказании услуги. В их числе:

• Защита интересов клиента в случае возникновения спорной ситуации.
• Консультационные услуги.
• Сопровождение в течение всего срока действия договора.

Брокеры работают, как обособленная компания — юридическое лицо. Поэтому оплату за страховку они получают на свой счет, и только после этого переводят деньги страховщику. Вознаграждение выражает в виде фикса (оговоренной ставки) или процента от цены полиса.

Выбор страховых программ

Брокеры, как правило работают с несколькими страховыми компаниями, тогда как агенты могут представлять интересы одного страховщика. Здесь разницы может и не быть, так как в последнее время агенты сотрудничают с рядом компаний, предлагая по одному продукту от каждой из них.

В качестве агента часто выступают кредитные организации и автомобильные дилерские центры. После продажи своего основного продукта, к примеру, банковской карты или автомобиля, они предлагают клиентам услуги страхования в качестве дополнительного предложения.

Стоимость услуг

Страховые агенты не взимают плату за свои услуги с клиентов — их заработок складывается из комиссии, которую начисляет страховщик за каждый проданный полис. Размер комиссии может влиять на стоимость страховки.

Брокеры вправе самостоятельно выбирать, с кого взимать комиссию — с клиента или со страховщика. Эти затраты включаются в стоимость страхового полиса.

Если комиссию платит компания, то для страхователя есть риск, что брокер предложит оформить наиболее дорогой полис, так как он получит за него более крупное вознаграждение. Поэтому при сотрудничестве с брокером необходимо запрашивать сразу несколько вариантов страховки — чтобы сделать правильный и подходящий выбор.

Юридические особенности деятельности

Агенты — официальные представители страховых компаний. Они работают под контролем страховщика, и не могут изменять стоимость полиса или прочие условия договора. Уточнить, законно ли действует агент, можно непосредственно у компании — как правило, страховщики на своих сайтах размещают полный список агентов, с которыми они сотрудничают.

Брокер — юридическое лицо, действующее под контролем Банка России, который ведет реестр всех легальных страховых посредников. Перед тем, как покупать полис у брокера, нужно проверить, значится ли он с списке на сайте ЦБ РФ. Если его нет в реестре, значит, клиент имеет дело с мошенниками.

Для клиента существенным образом ничего не меняется в зависимости от того, с кем он сотрудничает — с агентом или брокером. В обоих случаях заключается договор, приобретается полис, который покрывает определенные риски. Выплачивает возмещение страховая компания — в задачи посредников эти услуги не входят.

Когда лучше обращаться напрямую в компанию, а когда — к посреднику

Обойтись без посредников можно в том случае, если клиент четко понимает, какой продукт и для чего ему требуется. У большинства компаний есть функционал, позволяющий оформить страховку не выходя из дома. При онлайн-страховании клиенты могут получить скидки и бонусы на дополнительные услуги.

Если нет времени на посещение офиса компании, а онлайн-страхование не предусмотрено, можно обратиться к посреднику. То же самое касается случаев, когда страхователю нужно приобрести дорогой полис, и он не может определиться с конечным вариантом.

Агент или брокер предложат несколько продуктов, посоветуют, какой именно из них наиболее подойдет клиенту. Их услуги могут немного замедлить процесс оформления полиса, но в отдельных случаях это удобно, к примеру, если нужно оценить квартиру для страхования. Обычно, сотрудников компаний приходится ждать несколько дней, а посредники делают свою работу намного быстрее.

На что обратить внимание при выборе посредника

При выборе посредника важно учитывать все возможные риски, так как финансовые потери могут быть достаточно большими. Если это страховой брокер, он должен состоять в реестре Банка России и иметь лицензию на осуществление соответствующей деятельности. Эти данные находятся в открытом доступе на сайте главного регулятора.

Важно знать, что единого списка или реестра страховых агентов не существует. Поэтому информацию о посреднике можно получить только от компании-страховщика или на сайте одной из СРО, в которой состоит агент. Одна из них — АПСА (Ассоциация профессиональных страховых агентов).

Также нужно проверить страховщика, услуги которого представляет посредник. Компания может быть лишена лицензии, либо право на осуществление страховой деятельности временно приостановлено. Эти данные можно уточнить на официальном сайте ЦБ РФ. Есть еще несколько аспектов, на которые рекомендуется обращать внимание. Стоимость страхового полиса Посредники привлекают клиентов за счет скидок, дисконтов, бонусных программ. Такие скидки агент или брокер делает за счет комиссии, которую они получают от страховщика.

К примеру, полис стоит 1000 рублей, комиссия посредника из которых составляет 300 рублей — он продает страховку за 900 рублей, а недостающие 100 рублей покрывает «из своего кармана». Таким образом, вознаграждение составит 200 рублей, но при этом клиент получит скидку. По такой схеме можно продавать полисы, делая упор на количество продаж.

При этом скидки могут быть не реальными, а косвенными. Дешевизна полиса может стать причиной уменьшения количества страховых случаев. К примеру, клиент страхует дачу от пожара, но страховка по специальной цене не будет охватывать некоторые из причин возгорания — поджог, замыкание проводки, неаккуратное обращение с огнем, и так далее.

На сайтах большинства компаний есть калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать стоимость полиса. Если сумма отличается от предложенной посредником, клиенту следует выяснить причину такого отличия.

Наличие права подписи

У посредника может не быть права подписи документов от имени страховщика. В этом случае клиенту придется посетить офис компании лично. Поэтому, чтобы не терять время зря, такие детали нужно уточнять заранее.

Право подписи не требуется посредникам, которые оказывают свои услуги онлайн. Они передают данные клиента в страховую компанию, которая присылает ему документ в электронной форме.

Как не попасть на мошенников

Прежде всего важно проверять посредника на предмет легальности его деятельности. Информацию об агентах можно получить напрямую у страховщика, о брокерах — на сайте Банка России. В обоих случаях нужно запрашивать договор со страховой компанией.

Перед подписанием документов клиент должен их внимательно изучить. В частности, внимание следует обратить на список страховых случаев, срок выплат, длительность периода охлаждения. После проведения оплаты страхового взноса, посредник обязан выдать клиенту чек и квитанцию.

Что делать, если посредник нарушил права клиента

За действия своих представителей отвечают страховые компании. Если клиент обнаружил нарушение, либо он не доволен работой брокера или агента, жалоба направляется непосредственно страховщику. Ответ на обращение должен поступить в течение 15 рабочих дней.

Если ответа нет или он не решает проблема клиента, можно подать электронное обращение в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на официальном сайте регулятора. При серьезном характере нарушения у брокера и страховой компании могут быть отозваны лицензии.

До суда вопросы с посредниками и страховыми компаниями можно решить, обратившись к финансовому омбудсмену. Уполномоченный помогает клиентам решать вопросы подобного характера — его решение сопоставимо с решением суда.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.