Новый кредит не дают, пока есть старые. Что делать.

Высокая долговая нагрузка становится причиной того, что платежеспособному клиенту банк отказывает в выдаче кредита. В 2023 году Правительство России ввело так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничивают доступ к предложениям кредитных организаций и МФО для тех, у кого на погашение задолженности уходит более 80% от дохода. Как взять новый кредит, если есть незакрытые долги — разбираемся на Банксток.ру.

Общее описание проблемы

В начале 2024 года Росстат привел данные, согласно которым под макропруденциальные лимиты подпадают те, кто платит по кредитам более 75 000 рублей в Москве, более 51 000 рублей в Санкт-Петербурге, и от 31 000 рублей в регионах. Несмотря на платежеспособность, этим людям финансовые организации могут отказать в предоставлении кредита (займа), чтобы не вгонять их в долговую яму.

Проблема заключается в том, что человеку, имеющему несколько незакрытых кредитов, могут понадобиться дополнительные средства, к примеру, на лечение. Но придя в банк, он получит отказ по заявке, так как финансовая организация обязана соблюдать предписания Правительства России.

При этом отказ может поступить даже в том случае, если потенциальный заемщик соглашается получить средства на невыгодных условиях — по высокой процентной ставке, с большим ежемесячным платежом и короткими сроками кредитования. На первый взгляд, положение безвыходное, и необходимо искать другие варианты, но, если подойти к проблеме правильно, выход найти можно.

Уменьшить сумму платежей по кредитам

Необходимо провести ревизию доходов и расходов. Исключить траты, без которых временно можно обойтись, без ущерба для себя и близких. Сэкономленные деньги заемщик вносит на погашение по открытым кредитам, при этом, начинать нужно с того, по которому наибольшая процентная ставка.

Таким образом, внося по кредитам больше, чем указано в графике платежей, заемщик постепенно уменьшает предельную долговую нагрузку. На это может уйти время, и не привести ни к какому результату, но, во всяком случае, положение плательщика не ухудшится. При наилучшем раскладе ежемесячные выплаты будут снижаться, а ПДН уменьшаться.

Попробовать снизить процентную ставку

В данном случае проблема решается следующим образом. К примеру, заемщик оформил кредит под 15% годовых, через какое-то время ЦБ РФ снижает ключевую ставку, и этот же кредитный продукт банк выдает уже под 12%. Заемщику необходимо в свободной форме написать заявление в банк о снижении процентной ставки, но для этого необходимо наличие следующих условий:

• Остаток долга — более 500 000 рублей.
• До конца срока действия кредитного договора осталось не менее года.
• По кредиту не было допущено просрочек.
• Кредит ранее не был реструктуризирован.
• У заемщика есть возможность погашать задолженность на новых условиях.

Банк примет заявление и рассмотрит его в течение 30 рабочих (банковских) дней. Если решение будет положительным, процентная ставка снизится до допустимого минимума. Но следует учитывать, что снижение ставки — это не обязанность, а право банка, поэтому по заявлению может поступить отказ.

В большинстве случаев банки идут навстречу заемщикам, так как, если клиент лояльный, и исправно платит по кредиту, кредитору будет выгодно с ним работать, в том числе, и по сниженной процентной ставке. Поэтому такой вариант также нельзя исключать в процессе подобных вопросов.

Попросить кредитора о реструктуризации

Один из вариантов снижения предельной долговой нагрузки — реструктуризация кредитной задолженности. До использования этого варианта следует учитывать следующие аспекты:

• Реструктуризация — право банка, а не его обязанность, поэтому всегда есть вероятность отказа.
• Проводится в том же банке, в котором оформлен кредитный продукт — реструктуризацию часто путают с рефинансированием.
• Условия реструктуризации могут быть самыми разными — здесь все на усмотрение кредитной организации.

Для того, чтобы банк принял заявление к рассмотрению, необходимо к нему подкрепить подтверждающие документы. К примеру, справку с работы о понижении заработной платы, постановление о назначении алиментов, пополнение в семье, расходы на лечение, и так далее. Это может быть что угодно, лишь бы эти обстоятельства напрямую связывались с ухудшением финансового положения заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев выражается в следующем:

• Увеличение срока действия кредитного договора и уменьшение ежемесячного платежа.
• Предоставление кредитных каникул с отсрочкой очередного платежа — срок кредитных каникул может достигать нескольких месяцев.
• Отмена штрафных процентов, начисленных за просрочку по кредиту — подобную практику используют некоторые банки, чтобы сохранить клиента, попавшего в сложную ситуацию.

Банк рассмотрит документы, предоставленные заемщиком, затем примет решение. Сроки принятия решения не регламентированы. Если оно будет отрицательным, как-либо повлиять на кредитора уже не получится: можно обратиться повторно спустя какое-то время, к примеру, через 30 рабочих дней.

Перейти в другой банк, где условия получше

Именно такое решение принято называть рефинансированием — когда клиент переводит действующий кредитный договор в другой банк, который предлагает более выгодные условия. Если по текущему кредиту заемщик платит 15% годовых, а сторонняя кредитная организация предлагает этот кредит перевести под 12% годовых, выбор очевиден.

В отличие от реструктуризации, которая проводится в том же банке, где оформлен кредит, рефинансирование предполагает именно замену кредитора, и, как следствие, улучшение условий кредитования. На этот момент следует обратить особое внимание: условия должны именно улучшаться, в противном случае в рефинансировании не будет никакого смысла. Этапы рефинансирования:

1. Клиент путем мониторинга находит более выгодные условия по кредиту в другом банке.
2. В банка подается заявка на рефинансирование — к примеру, банк принимает положительное решение.
3. В адрес текущего кредитора направляется заявление о рефинансировании кредита — иными словами, о досрочном погашении задолженности.

С новым кредитором заключается кредитный договор, по условиям которого он переводит деньги в первый банк, тем самым погашая задолженность в полном объеме.

На этом процедура рефинансирования заканчивается. С этого момента заемщик по новой ставке обязуется выплачивать кредит новому кредитору, но уже по более выгодной ставке.

Некоторые банки при рефинансировании погашают долг клиент в другой кредитной организации, помимо этого, выдают заемщику определенную сумму денежных средств, сверх кредитного долга, что тоже достаточно удобно.

Снизить процентную ставку до нуля

Достаточно распространенный метод, учитывая, что задолженность по кредиту относительно небольшая. Некоторые заемщики совершают ошибку, перекрывая очередной платеж по банковскому кредиту микрозаймами. Ошибка заключается в том, что продукты МФО стоят дороже, поэтому платить по процентам в будущем придется больше.

То есть, если текущая проблема решается, появляется новая, еще более сложная. Но как из любого правила есть исключения, и здесь у заемщиков имеется достаточно действенный выход. Заключается он в том, что многие МФО сейчас предлагают новым клиентам первый займ под 0% — совершенно бесплатно. Решение в следующем:

1. Заемщик оформляет займ в МФО под 0%.
2. За счет полученных средств погашает очередной платеж по кредиту.
3. Вовремя исполняет обязанности перед микрофинансовой организацией.

Таким образом, переплата составит 0% годовых, при условии, что займ будет погашен вовремя. В противном случае компания за каждый день просрочки начислит на сумму долга стандартные 1% годовых. Поэтому к данному варианту следует прибегать, если есть уверенность в том, что деньги будут возвращены вовремя.

Ответы на вопросы

Сколько кредитов можно одновременно иметь в одном банке?

• В одном банке можно иметь один кредит. Но есть кредитные организации, которые делают своим клиентам специальные предложения по оформлению еще одного кредита до погашения предыдущего.

Если большая заработная плата, нет просрочек по кредитам, почему банк отказал по заявке?

• Дело заключается в большой кредитной нагрузке — если кредитов много, то не имеет значения, есть ли по ним просрочки или нет. Банк откажет без объяснения причин принятия подобного решения.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

• Если варианты с рефинансированием и реструктуризацией не подходят, а беспроцентный займ платить так же нечем, остается один вариант — банкротство физического лица.

Как отказ банка отражается на кредитной истории?

• Отказ по заявке на кредит или займ снижает рейтинг заемщика.

На какой срок МФО выдают беспроцентные займы?

• Условия у каждой компании разные. Как правило, срок не превышает 10 дней, далее компания начинает начислять проценты за каждый день пользования займом.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.