Обязательно ли страховать деньги на банковской карте

При оформлении банковской карты менеджер банка предлагает клиенту дополнительную услугу — страхование счета. Это платная услуга, поэтому далеко не все соглашаются на ее использование. На практике встречаются случаи, когда клиент оформляет страховку, позже становится жертвой мошенников, но банк отказывает в выплате страхового возмещения. Как работает страхование банковской карты, сколько стоит услуга, и насколько она обязательна — читайте на Банксток.ру.

Как работает страхование карты

Полис работает по стандартному принципу — если с картой или деньгами на ее счете что-то случится, страховая компания выплатит клиенту возмещение и покроет все остальные расходы. Список страховых случаев прописывается в договоре, который подписывает клиент при оформлении страховки. Наиболее часто применяются следующие страховые случаи:

• Потеря карты.
• Взлом счета мошенниками.
• Повреждение пластика.
• Компрометация карты — когда ее данные попадают в руки третьим лицам.
• Утрата в результате совершения преступления — кражи, разбоя, хищения, и так далее.

Эти и ряд других более частных случаев страховщик списком перечисляет в договоре со страхователем. По условиям действия полиса, к примеру, если карта была украдена, компания не только возместит ущерб, нанесенный клиенту, но и оплатит все расходы за перевыпуск пластика. Услуга особенно актуальна, если перевыпуск карты у банка платный.

От каких рисков защищает страховка

Если рассматривать риски в более широком смысле, то их может быть намного больше, чем указано в списке выше. Чем больше страховых случаев, тем дороже цена полиса — такая практика используется всеми страховщиками.

Под писки подпадают не только случаи с непосредственным участием карты. Если клиент снимет деньги в банкомате, и в течение нескольких часов его ограбят злоумышленники, это тоже может считаться страховым случаем. То есть здесь страхуются не средства на счете, а наличные деньги, которые были сняты с карты.

Проблема с фишинговыми (поддельными) сайтами рассматривается страховщиками по-разному. Если владелец карты посетил подозрительный сайт, ввел данные счета, оплатил услугу и в итоге был обманут, страховая может выплатить возмещение, а может и не выплатить. Причина последнего решения заключается в том, что клиент нарушил правила безопасности, и указал платежные реквизиты на сайте, который изначально похож на фишинговый.

Все случаи, за которые страхователь получит возмещение, прописаны в договоре. Здесь же указаны сроки выплат, максимальные суммы и прочие условия. Перед подписанием с соглашением необходимо внимательно ознакомиться.

Почему могут отказать в выплате страховки

Основная причина — несоблюдение клиентом условий ранее заключенного договора. В соглашении прописываются меры предосторожности, которые обязан соблюдать владелец карты. Если он их нарушает, компания не выплатит возмещение.

К примеру, клиент передал ПИН-код третьим лицам, которые впоследствии сняли наличные в банкомате. Такое обстоятельство не подпадает под страховой случай, так как данные от карты были переданы добровольно.

В большинстве случаев страховка не покрывает риски, связанные с социальной инженерией — когда мошенники путем обмана добывают необходимую им информацию. Клиент сам им передает эти данные, тем самым нарушая условия страхового соглашения. Также в договоре указываются действия, которые нужно совершить для получения страхового возмещения, в их числе:

• Незамедлительно сообщить о случившемся в банк — если карта украдена, также потребуется подать заявление в полицию.
• Заблокировать карту — сделать это можно самостоятельно через мобильное приложение или позвонив в банк на горячую линию.
• Собрать доказательства, подтверждающие наступление страхового случая — документы, выписки, аудио или (и) видеозаписи, скриншоты, переписки и прочее.

Если карта была взломана путем применения технических средств, это вина банка, поэтому возмещение будет платить кредитная организация, а не страховщик. При наступлении страхового случая, после сбора всех документов и доказательств, выплата производится компанией в течение 30 рабочих дней. Этот срок может быть увеличен, если банк запланирует провести собственное расследование.

Страховая компания под разными предлогами может отказать в выплате. Решить проблему до суда можно путем обращения к финансовому омбудсмену. При этом важно учитывать, что сумма, ставшая предметом разногласия, не превышает 500 000 рублей. Если речь идет о более крупных деньгах, то придется обращаться напрямую в суд.

В каких случаях деньги вернут полностью

Условия и максимальная сумма возврата заранее указываются в договоре. Как правило, средний чек страхового покрытия — от 100 000 рублей. В полис можно вписать сразу несколько карт, оформленных в разных банках — лимит будет действовать по каждой из них.

В течение всего срока действия полиса страховая компания будет обязана выплачивать возмещение (при наличии достаточных оснований), независимо от того, сколько раз был обманут клиент. Это правило действует по всем застрахованным картам.

Дополнительные условия вводятся страховщиками, к примеру, в случаях, когда страхователь был ограблен после снятия наличных в банкомате. В договоре может быть прописано, что он обязан обратиться в банк или в полицию в течение часа после ограбления. Если клиент этого не сделает, компания выплатит возмещение не полностью или откажет в компенсации.

Чтобы получить полную сумму, нужно четко соблюдать все условия страхового соглашения. Иначе разногласий со страховщиком не избежать. Сейчас стоимость полиса колеблется в диапазоне от 300 до 7000 рублей.

Стоит ли оформлять страховку карты — за и против

Банкам выгодно, чтобы клиент оформил страховку карты, так как они выступают агентами страховых компаний, за что получают комиссию с каждого оформленного полиса. В отдельных случаях кредитные организации обязаны возмещать ущерб, даже, если карта не была застрахована. Для этого достаточно выполнить следующие условия:

• После получения уведомления о совершении подозрительной операции клиент обращается в банк не позднее следующего дня — если банк не прислал уведомление, и клиент обнаружил незаконное списание, обратиться за компенсацией можно в любой момент.
• Клиент никому не передавал ПИН-код, не сообщал коды безопасности и прочие данные карты, но с его счета были сняты наличные — за это ответственность несет банк, поэтому он обязан выплатить возмещение.

Если выяснится, что средства украдены по вине или неосторожности владельца карты, ни банк, ни страховая компания возмещение не выплатят — это основное условие договора в обоих случаях. Покупать полис следует, если планируется в будущем иметь дело с крупными суммами наличных: при воровстве или грабеже страхователь может рассчитывать на возмещение.

Страховка не будет лишней для тех, кто часто пользуется услугами интернет-магазинов и маркетплейсов. На этих ресурсах приходится оставлять платежные данные при регистрации, поэтому всегда есть вероятность столкнуться с мошенниками.

Если решение оформить полис все же принято, важно, чтобы были подключены СМС-сообщения и PUSH-уведомления о каждой совершенной операции. Также следует помнить, что отказаться от страховки и вернуть деньги можно в течение 14 дней после подписания договора с компанией-страховщиком.

Ответы на вопросы

На какой срок оформляется страховка банковской карты?

• Как правило, максимальный срок — 1 год, с возможностью последующего продления договора страхования.

Как рассчитывается стоимость страхового полиса? Стоимость страховки напрямую зависит от количества страховых случаев, которые она покрывает — чем больше рисков, тем дороже полис. Можно ли отказаться от страхования и как отказ повлияет на условия пользования картой?

• Клиент может отказаться от услуги, и подобное решение никак не повлияет на условия пользования банковской картой.

Клиент может самостоятельно выбрать страховую компанию?

• Банк лишь предлагает услуги своего партнера, которыми можно воспользоваться при оформлении карты. Если клиент хочет оформить страховку самостоятельно, у него есть такая возможность.

Почему страховая компания возместила ущерб частично, а не полностью?

• Частичное возмещение производится в тех случаях, когда не все зависело от действий и решений владельца карты. К примеру, он воспользовался банкоматом, на котором было установлено специальное (скимминговое) оборудование. Здесь, скорее всего, страховщик возместит ущерб не полностью.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.